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지난 2021년 7월 1일부터 시중은행 가계대출이 강화되며 개인별 총부채원리금상환비율(DSR) 규제 적용 대상이 넓어졌는데요!

서울, 경기, 인천 등 수도권 대부분의 주택은 주택담보대출을 받을 때 DSR 40% 규제가 적용이 될 것 으로 보이는데요!

제가 설명을 드리는 분양아파트잔금대출 상품은  DSR 규제적용을 받지 않는 순수신용대출상품입니다.

때문에 등기에 담보설정이 전혀 들어가지 않는 장점이 있는데요!

일단 DSR이 무엇이고, 어떻해 구하는지 간단히 설명을 드리고 이야기를 시작해 보도록 하겠습니다.

DSR은 어떻게 구할까요?

DSR은 연간 갚아야 하는 모든 대출의 원리금(원금+이자) 상환액이 연 소득에서 차지하는 비율이라고 생각을 하시면 됩니다.

계산방법을 간단히 설명을 드리면 주택담보대출 연간 원리금 상환액과 모든 신용대출 원리금 연간상환액의 합계금액을 연소득으로 나누면 되는데요!

연 소득이 5000만원인 직장인이 연간 상환해야할 모든 가계대출의 원금과 이자의 합계액이 2500만원이면 DSR은 50%로 산정이 되게 되는거구요!

포털사이트에서 DSR 계산기를 이용하시면 간단하게 본인의 DSR을 확인할수 있습니다.

다만, 총 부채 상환비율 DSR 계산시 규제에 포함되지 않는 대출이 있는데요!

그러한 대출종류는 다음과 같습니다.

첫번째, 전세자금대출

두번째, 예적금담보대출

세번째, 보험약관대출

네번째, 300만원 이하의 소액대출

다섯번째, 정책자금대출

지금 설명해 드린 대출들은 DSR 계산기 사용시 입력하지 않고 계산을 해주시면 됩니다!

다음과 같은 경우에 해당이 되면 1금융권은 DSR 40%, 2금융권은 DSR 60% 가 적용이 되게 됩니다.

1단계로 2021년 7월부터는 전규제지역 6억원 초과주택을 담보로 하는 주택담보대출을 받거나

1억원 초과의 신용대출을 받게되는 경우 1금융권인 은행은 DSR 40% , 2금융권은 DSR 60%가 적용이 되는데요!

2단계로 2022년 7월부터

담보대출, 신용대출 상관없이 총 대출액 2억원을 초과하는 경우

그로부터 1년후인 2023년 7월부터는

총 대출액 1억원을 초과하는 경우

다만, 다음에 해당하면 총부채원리금상환비율 DSR은 종전규정이 적용이 됩니다.

 2021년 7월 1일 이전에 입주자 모집공고 혹은 착공신고가 된 주택,

재건축·재개발 사업장 조합원이라면  2021년 7월 1일 이전에 해당 사업장이 관리처분인가를 받았는 경우,

단순 매매건의 경우 계약금을 이미 납부한 사실을 증명한 대출자도 종전 규정이 적용이 되니 참고하시기 바랍니다.

대출을 더 받으려면 어떻게 해야할까요?

첫번째, 신용대출은 부부인 경우 개인별로 각각 1억 미만으로 받으시구요!

두번째, 주택담보대출의 경우 부부합산소득으로 DSR을 산정하도록 하는게 좋구요!

세번째, 신용대출을 먼저 받은 뒤에 주택담보대출을 받으면 DSR 산정 소득에 여유가 생겨 신용대출을 줄이지 않고 주택담보대출을 받을 수 있기 때문에

가급적 신용대출을 먼저 받으시는게 유리하시구요!

네번째, 마이너스통장대출의 한도를 줄이는게 좋습니다.

마이너스통장은 한번도 사용하지 않더라도 한도만큼 채무로 잡히기 때문에 DSR 산정시 불리하게 작용되게 됩니다.

다섯번째, 상환기간을 늘리는것도 방법입니다.

위와 같은 방법을 썻는데도 불구하고, 잔액을 맞출수 없는경우에는 어쩔수 없이 DSR 규제를 받지 않는 2금융권 신용대출 상품을 이용하셔야 하는데요!

제가 지금부터 설명을 드리는 상품은 2금융권 신용대출 상품이기 때문에 금리가 높습니다.

저도 솔직히 대출상담사로서 한건이라도 더 하면 좋은거지만

, 그래도 은행권 대출, 보험사 대출 등 금리낮은 상품으로 DSR 맞추서 잔금대출이 나온다면

거기서 받는게 맞다고 생각을 합니다.

하다하다 도저히 잔금을 맞출 수 없는 경우에만 이용하셨으면 좋겠습니다.

DSR, DTI 규제를 받지않는 분양아파트잔금대출상품의 대상은

아파트 분양계약 체결후 금융기관을 통해 중도금대출이 1회이상 납부된 본인이나, 부동공동명의중 1인이시면 되구요!

연령은 만25 세~ 만70세까지 가능하구요!

분양계약서상의 분양금액이 최소 1억원 이상이어야 합니다.

금리는 4.8%~19.9% 사이이구요!

한도는 최대 2억원까지 입니다.

대출기간은 최대 72개월까지 설정이 가능합니다.

신용점수 나이스기준 840점 이상이신분들은 거치 및 만기일시상환이 가능하다는 장점이 있는데요!

여기서 말하는 나이스기준은 점수는 나이스 신용평가사에서 제공하는 신용점수로 네이버의 신용점수 조회 서비스를 이용하시면 간단하게 확인이 가능합니다.

필요서류로는

잔금지급일전에는 분양계약서 사본, 즉 복사본이 필요하구요!

잔금지급일에는 신분증과 은행이나 보험사에서 대출을 해주었다는 금융거래 확인서가 필요합니다.

상품특징은

첫번째, 담보대출이 이루어지고 나서 DSR 규제 적용이 안되는 신용대출이 들어가는 거기 때문에

담보대출을 받는데는 전혀 영향이 없구요!

두번째, DSR이나 DTI 규제를 전혀 받지 신용대출 상품이라는 겁니다.

제가 생각할때 지금 설명드린 분양아파트잔금대출 상품은 금리는 조금 높지만, 적절하게 이용을 잘하신다면 굉장히 유용한 상품이라고 생각이 됩니다.

만기까지 채워서 오래 사용하실 대출 상품은 전혀 아니라고 생각하구요!

일단 신용점수가 나이스 840점 이상이시라면 만기일시상환이나 거치후 상환방식으로 대출이 가능하기 때문에

대출기간을 최대한 늘려놓고 이자만 내시다가, 기존 은행권대출이나 보험사 담보대출을 갚아나가면서 연봉이 오르면 당연히 dsr에 여유가 생기겠죠?

그러면 기존에 은행이나 보험사를 통해 받았던 대출에 대해 dsr / ltv 한도내에서 연간 1억까지 추가가계자금대출이 가능해요!

이 가계자금대출을 받아서 잠깐 사용하던 캐피탈 고금리 상품을 상환해 버리면 되겠죠?

중도상환수수료가 12개월 미만 경우에는 0.3%, 12개월 이상인 경우에는 1.3% 정도기 때문에 크게 부담은 안되실 거라고 생각을 합니다.!

지금까지 DSR과 DTI 규제적용을 받지 않는 분양아파트잔금대출 상품에 대해서 설명을 드렸는데요!

더 궁금한점이 있으시다면  업무시간중에는 유선전화 1670-8832 또는 카톡아이디 money 7000을 추가하셔서 문의를 주시구요.

업무시간 후에는 카카오톡으로 문의를 남겨주시면 업무시간중에 연락드려 최대한 빠르게 상담드리도록 하겠습니다.

지금까지 저금리닷컴 tv의 임동원이었습니다. 감사합니다.