최근 대출 문턱이 높아져가는 상황 속에서, 반드시 필요한 자금이 있던 분들까지도 함께 고통을 받고 계신데요. 대출 규제가 강화되기만 하고, 실질적으로 자금이 필요한 서민들에 대한 구제책이 마련되지 않아 발만 동동 구르고 있는 분들이 많습니다.
그래서 오늘은 자가 소유의 아파트를 가지고 있으신 분이라면 높아지는 대출 규제에도 문제 없이 자금을 마련하실 수 있는 방법 중 한가지인 후순위담보대출에 대해서 자세하게 소개해드리고자 합니다.
사실, 후순위담보대출이라는 단어가 익숙하신 분들도 있으시겠지만, 낯설게만 들리는 분들도 많으실텐데요.후순위 담보대출이란, 선순위권자가 있는 상황에서 추가로 받는 주택담보대출을 뜻합니다.
그럼 여기에서 말하는 선순위권자라는 것이 어떤 것일까요? 선순위권자란 말 그대로 우선순위를 가지고 있는 권리자들을 말합니다. 만약 해당 집을 소유한 사람이 빚을 갚지 못해서 집이 경매로 넘어가게 된다면, 먼저 배당을 받을 권한을 가지고 있는 사람들이 바로 선순위권자인 것이죠.
만약 여러분이 주택을 구매하셨을 때 은행 등 금융권을 통해서 부족한 자금을 대출을받아서 집을 구매하셨다면, 주택구입자금을 대출해주었던 금융사가 선순위권자가 되는 것입니다. 또한 등기부등본상에 전세권이 설정되어 있지 않는 상황이라 하더라도 내 명의의 아파트에 세입자가 살고 있는 경우에는 주택임대차보호법에 의해서 세입자가 선순위권자가 됩니다.
쉽게 말하면 내 명의의 아파트에 전세를 들어와서 살고 있는 세입자가 있다면, 그 세입자 역시 집이 경매로 넘어갔을 때 배당을 먼저 받을 수 있는 권리을 가지고 있는 것이죠. 이렇게 선순위권자가 있는 상황에서 추가로 대출을 받는 것이 바로 후순위담보대출이라고 생각하시면 됩니다.
그렇다면 후순위담보대출의 장점에는 어떤 것이 있을까요? 또 어떤 분들이 후순위담보대출을 알아보고 진행하시는 것이 좋을까요?
후순위담보대출의 가장 큰 장점은 DSR 규제의 영향을 받지 않는 다는 점인데요!
DSR이란 쉽게 설명하면 모든 가계대출 원리금상환액을 연간소득으로 나눈 비율인데요! 예를들어서 설명을 드리겠습니다.
연봉 1억인 사람이 연간 갚아야할 대출의 원금과 이자의 합계액이 5천만원이라고 한다면 DSR은 50%가 되게 됩니다.
2022년 1월부터는 모든 가계대출의 합계액이 2억을 초과하는 경우 DSR40%가, 2022년 7월부터는 모든 가계대출의 합계액이 1억을 초과하는 경우 DSR40%가
적용이 되기 때문에 앞으로는 소득이 낮은 분들은 주택시세가 높다고 해도, 받을수 잇는 대출의 한도액이 크게 줄어들어것으로 보입니다.
하지만 앞서 설명을드린것처럼 후순위담보대출을 통해 사업자금 용도로 대출을 받을 때에는 DSR의 규제를 받지 않기 때문에 소득이 조금 적다고 해도, 높은 한도로 대출진행이 가능합니다. 후순위담보대출의 두 번째 장점으로는 주택의 시세 대비 95% 한도까지 대출이 가능하다는 점입니다.
그리고 마지막으로 직장인과 프리랜서는 물론 주부도 창업자금명목으로 대출이 가능하다는 점입니다. 일반적인 대출의 경우 직장인이나 지속적인 수입이 있는 이들이 아니라면 대출이 제한되는 경우가 많은데, 창업자금이 목적이라면 후순위담보대출은 이러한 제한없이 대출진행이 가능합니다.
앞에서 제가 설명드린 말들을 자세히 보다보면, 대출용도를 사업자금으로 진행한다는 말을 자주 했는데요. 왜 대출용도를 사업자금으로 진행하는 것일까요? 그 이유는 바로 현행 가계자금목적의 부동산규제가 사업자금목적의 대출에는 적용되지 않기 때문입니다. 가계자금대출의 경우 LTV가 투기지역이나 투기과열지구에는 40%, 조정대상지역에는 50%로 규제되고 있는데요. 수도권의 경우 대부분의 지역이 투기지역 아니면 투기과열지구이기 때문에 실질적으로 가계자금대출로 진행할 때면 LTV의 규제 대상이 된다고 볼 수 있습니다. 여기에서 선순위권이 있는 상황이라면 추가로 받을 자금이 전혀 없는 경우도 심심치 않게 있습니다.
그렇기에 사업자금을 용도로 대출을 진행하게 되는 것입니다. 사업자금으로 진행하게 된다면 투기지역에서는 LTV가 최대 95%, 조정대상지역에서는 90~95%, 비규제지역은 85~90%로 LTV의 상한선이 일반 가계자금목적의 주택담보대출보다는 훨씬 높습니다. 따라서 사업자금용도로 대출을 진행하게 된다면 보다 많은 한도의 대출을 받을 수 있다는 점을 알 수 있습니다.
지금까지 후순위담보대출에 대해서 소개를 해드렸는데요. 그렇다면 이런 후순위담보대출은 누가 받을 수 있는 것일까요? 사업소득증빙이 가능한 실사업자는 물론 직장인, 프리랜서, 주부도 신규사업자로 등록시 창업자금 마련 목적이라면 후순위담보대출이 가능합니다.
사업자 담보대출의 경우 신규사업자이든 기존의 매출증빙이 가능한 사업자이든 전국모두 가능하지만, 시세 1.5억만원 이상의 물건만 진행이 가능하다는 점 미리 알려드립니다.
오늘은 후순위담보대출에 대해서 알아보았는데요. 혹시라도 오늘 영상을 보시고 이해가 안되시는 점이 있거나, 더 궁금하신 내용들이 있으시다면 업무시간중에는 1670-8832로 연락을 주시구요. 업무시간 이후에는 카카오톡 아이디 머니7000을추가후 문의 남겨주시기 바랍니다.
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