안녕하세요! 저금리닷컴tv 임동원입니다. 오늘 이시간에는 코로나로 많은 어려움을 겪고 계시는 개인사업자분들이 받을수 있는 대출상품에는 어떤것들이 있는지 한번 알아보고자 합니다.
2021년 12월 31일 기준으로 자영업자의 대출잔액은 1027조원으로 사상처음 1000조원을 넘어섰는데요! 자영업자 대출자수는 277만명에 달하고 그중 27만 2천명이 3곳이상의 금융기관에서 돈을빌린 다중채무자 였습니다. 때문에 금융권에서는 사업자대출에 대해서 일반 직장인대출보다 훨씬 까다롭게 심사를 하여 대출을 내주고 있고 있는데요!
사실상 정부정책금융상품이 아니다! 담보도 없다!
그렇다면, 2금융권이나 대부업에서도 사업자대출을 받기 힘든 상황입니다.
그나마, 사업자들이 쉽게 이용할 수 있는 금융상품에는 첫번째 보증서담보대출이 있습니다.
신용보증재단이나 신용보증기금,기술보증기금에서 보증서를 발급받아, 그 보증서를 담보로 대출이 이루어지기 때문에보증서담보대출이라고 하는데요!보증서담보대출의 경우 돈을빌린 차주가 채무불이행을 하는 경우,신용보증재단이나 신용보증기금, 기술보증기금에서 차주를 대신해 은행에 먼저대출금을 상환 후, 차주에게 구상권을 청구하는 절차를 거치기 때문에은행입장에서는 낮은금리로 대출을 해주더라도 부실채권이 될 확률이 적기 때문에 연 1~3% 수준의 남은 금리로 대출이 이루어지게 되는 것입니다.
이어서 각 지역자치단체의 개인사업자 금융지원 상품이 있는데요! 대표적인 예시가 "서울시의 4무 안심금융상품" 입니다.
서울시가 대출 이자와 보증료를 대납하고, 서울신용보증재단 보증을 통해 대출이 실행되게 되는데, 금융상품명에서 알수있듯이 무이자, 무보증료, 무담보, 무종이서류4가지가 없다고 해서 "4무 안심 금융상품" 으로 불리고 있구요!
가장 좋은 장점은 역시나 무이자라는 점입니다. 그렇기 때문에 4무 안심 금융상품을 받아서 기존 받았던 고금리대출을 상환하는 것도 좋은 방법이라 할 수 있겠습니다.
한도심사없이 최대 2천만원까지 진행이 가능하구요. 한도심사를 거치게 되면, 최대 1억까지 대출 진행이 가능합니다.
지금까지는 간단히 정부정책 금융상품들에 대해서 안내해 드렸는데요.
그렇지만 이미 정부정책자금을 모두 활용해서 추가 정책자금대출이 불가한 경우에는 개입사업담보대출이 해답이 될수가 있습니다. 개인사업자담보대출은 개인사업자가 소유한 주택을 담보로 하는 대출상품인데요!
그런데, 상담을 해드리다 보면 등기에 근저당설정이 들어가는거에 대해서 거부감을 느끼시는 분들이 상당히 많으편입니다.
어떻해 마련한 내집인데, 혹시라도 대출 못 갚아서 이 집 넘어가면 어떻해 하나 라고, 걱정들을 많이들 하세요!
그런데, 정부정책자금이든 일반신용대출이든, 근저당설정이 들어간 담보대출이든 대출을 상환하지 않게되면 금융사에서는 집을 경매를 넣어서 대출금을 회수해 가게 됩니다. 다만 다른점은 일반신용대출이나 보증서담보대출은 법원판결을 받고나서, 경매를 넣고, 이후에 경락이 되면 환가대금에서 대출금을 회수하고나머지 잔액에 대해서 차주에게 돌려주게 되구요.
근저당설정이 들어간 주담대의 경우에는 그러한 법원판결없이 곧바로 경매로 넘겨서 대출금을 회수하게 됩니다.
어쨋든 대출금을 갚지 않으면, 내 재산에 대해서 압류가 들어오고, 그래도 안갚으면 집이 경매로 넘어가게 되는건 동일합니다.
개인사업자담보대출의 대출대상은 개인사업자, 직장인, 주부, 무직자 모두 가능하구요. 개인사업자는 운영자금이나 시설개선자금 목적으로, 직장인이나 주부, 무직자는 창업자금 목적으로
대출이 실행되게 됩니다.
개인사업자 담보대출의 최대한도는 보험사나 상호금융권은 LTV의 70~75%, 저축은행사업자대출이나 캐피탈은 LTV의 95%까지 대출진행이 가능한데요!
여기에서 유의해서 보셔야 할 부분은 블로그나 다른 유뷰트영상을 보면 신협이나 보험사, 새마을금금고가 LTV의 80%까지 가능하다는 것을 보신분들이있을거라고 생각을 합니다.
하지만, 요즘은 실질적으로 상호금융권으로 대출을 진행해보면 LTV80%까지 한도가 나오는 경우는 드물구요. 막상 진행을 해보면 주로 LTV의 70~75% 정도로 한도가 나오고 있습니다.
하지만 은행의 이러한 한도비율은 대출규제정책에 따라서 향후 변동될 수 있다는 점 미리 알려드립니다.
그리고 사업자 등록후 곧바로 진행하고자 하는경우에는 저축은행이나 캐피탈만 가능하구요. 신협이나 새마을등의 상호금융권은 사업자등록후 곧바로는 대출진행이 어렵습니다.
대출금리는 2022년 4월 기준으로 상호금융권은 4.4~5.1%, 저축은행이나 캐피탈권은 5.5~9.5% 사이에서 금리가 형성되고 있는데요. 최근 대출금리가 급상승 하고 있는 상황이어서 이후에 영상을 보시는 분들은 지금 설명드리는것보다 다소 금리가 높아질 수 있다는 점 기억해 주셨으면 합니다. 상호금융권의 대출금리방식은 주로 6개월 변동금리를 사용하고 있구요.
저축은행이나 캐피탈권의 경우에는 매출증빙이 가능한 기존사업자라면 3년또는 5년 고정금리로 신규사업자의 경우에는 6개월변동 또는 1년 변동금리로 이용이 가능합니다.
개인사업자 담보대출의 대출기간은 금융권 상관없이 기본 3년, 최장 5년까지 설정이 가능하구요. 예외적으로, 최장 10년까지 설정이 가능한 금융사가 일부 있기는 합니다.
개인사업자 담보대출의 상환방식은 주로 만기일시상환방식으로 대출기간동안 이자만 내다 만기에 원금을 상환하는 방식이구요. 만약, 만기에 상환이 어려운 경우에는 타금융사로 대환함으로써 만기를 연장하게 됩니다.
아파트담보사업자대출 의 가능지역은 아파트의 경우는 전국 어디든 가능하구요. 빌라는 서울, 경기, 인천만 오피스텔의 경우에는 서울, 경기,세종, 6대광역시등 상급지만 가능합니다.그리고 단독주택의 경우에는 서울이외에는 취급이 어렵습니다.
마지막으로 사업자아파트담보대출 의 상품특징에 대해서 설명을 드리고 마치도록 하겠습니다.
첫번째, 우선DSR이나 DTI 규제적용을 받지 않습니다. DSR이나 DTI 규제는 가계자금목적의 주담대에만 적용이 되고 있구요.사업자금목적의 주택담보대출에는 적용되지 않는다고 이해를 해주시면 됩니다.
두번째, 일반가계자금대출 LTV보다 훨씬 높은한도로 진행이 가능합니다. 향후 일반 구입자금목적의 주담대는 LTV70%까지 한도가 늘어나게 될것으로 보이지만,어디까지나 무주택자나 일시적 1가구 1주택자에 대해서 구입자금목적의 주담대만 대출규제를 풀어줄것으로 보이기 때문에, 그 이상의 한도를 원한다면 개인사업자 담보대출을 적극 활용해 볼 필요가 있을 것으로 보입니다.
세번째 , 만기일시상환방식이기 때문에 단기성자금으로 활용하기가 좋습니다.
네번째, 매출증빙이 가능한 사업자는 고정금리 상품이 가능합니다. 요즘 아시다시피 금리가 워낙 빨리 오르고 있기 때문에 변동금리 방식보다 조금더 금리가 높더라도 고정금리 방식의 대출을 이용하시는게 현재상황에서는 훨씬 유리해 보이네요~
지금까지 개인사업자대출에 대해서 설명드리는 시간을 가져보았는데요! 만약 영상에서 이해가 안되시는 부분이 있거나 개인사업자담보대출을 원하는 경우에는업무시간중에는 1670-8832로 연락을 주시구요.업무시간이후에 카카오톡 아이디 머니 7000을 추가후 문의남겨주시기 바랍니다.
저금리닷컴TV 임동원이었습니다. 감사합니다.
동영상출처 : 개인사업자대출
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